Что такое франшиза в страховании — разбираемся в деталях

Пункт под названием “франшиза” можно найти почти в каждом договоре автострахования. Однако значение данного термина известно далеко не всем. Давайте разберемся, что такое франшиза, от чего она зависит и как влияет на порядок предоставления страховых услуг.

Согласно данным из официальных источников, франшиза в страховании это освобождение страховой компании (СК) от компенсации определенной части убытков клиента. Она бывает условной и безусловной, совокупной и временной.

Если объяснять, что такое франшиза в страховании простыми словами, то данным термином страховщики обозначают часть убытков, которые при возникновении происшествия полис не покрывает. Эту часть суммы потерпевший оплачивает самостоятельно.

Какие бывают виды франшизы?

Различают несколько видов фрнашиз. Некоторые из них используются часто, другие — реже. Мы вам расскажем, в чем между ними разница и какие преимущества они дают автовладельцу.

Условная франшиза

В страховании условная франшиза — это разрешение для страховщика не возмещать клиенту ущерб, если его размер ниже оговоренной суммы. Данный пункт обязательно должен быть зафиксирован в договоре. Если убыток выше размера франшизы — компенсация выплачивается полностью.

В настоящее время условный вид используется довольно редко. Причина этому — мошеннические действия. Некоторые лица даже в случае причинения незначительного вреда своему авто стараются увеличить размер ущерба, чтобы получить всю сумму.

Безусловная франшиза

Есть еще один вид франшизы, который в последнее время украинцам стали предлагать чаще. Безусловная франшиза — это когда от суммы ущерба отнимается размер франшизы. На практике она широко применяется в имущественном страховании.

Второстепенные виды

Мы нашли еще несколько вариантов франшиз, которые используются в Украине:

• динамическая: сумма выплаты меняется в зависимости от количества дорожных происшествий, зафиксированных в определенный период;
• временная: компенсация выплачивается, если убытки были нанесены в конкретный период;
• льготная: позволяет определить случаи, когда франшиза использоваться не будет, например если в аварии виноват владелец другого авто.

Франшиза по ОСАГО

Если речь идет об "автогражденке", то здесь франшиза обычно указывается в денежном эквиваленте. По закону она не должна превышать 2% от страховой суммы. Например, если указан лимит 100000 гривен, то франшиза в страховке будет составлять максимум 2000 гривен.

Стоит отметить, что получить возмещение по автогражданке можно только за испорченное имущество. В случае нанесения вреда здоровью, страховые выплаты не осуществляются.

Страховые организации имеют право на реализацию полисов ОСАГО с любой франшизой, в том числе и с нулевой. Страховка без франшизы, как правило, стоит дороже.

Франшиза по КАСКО

Использование франшизы в программе КАСКО имеет свои особенности. Она рассчитывается в зависимости от размера ущерба или страховой суммы. Если после аварии авто получило сильные повреждения и не подлежит ремонту, франшиза может достигать 10%. Среднее значение — 5%. Нулевая франшиза существенно повышает цену полиса КАСКО. Это общие моменты, которые используют все СК. В остальном каждый страховщик руководствуется собственными принцыпами.

Кому это выгодно?

Страхование авто КАСКО с франшизой выгодно в следующих случаях:

• если полис оформляет уверенный в себе автомобилист с большим стажем;
• когда КАСКО приобретается для страхования авто от угона;
• если доход позволяет самостоятельно покрывать расходы на ремонт.

Начинающим водителям, а также владельцам авто, которые часто попадают в неприятные ситуации от полиса с франшизой лучше отказаться.

Как рассчитывается франшиза?

Чтобы быстрее понять, что такое франшиза, нужно знать, как она рассчитывается и как влияет на сумму страховых выплат.

Франшиза по ОСАГО: пример расчета

Ситуация 1. В полисе “автогражданки” сумма, которая не возмещается, установлена на уровне 1500 гривен. Во время ДТП авто застрахованного лица получило ущерб на сумму 1300 гривен. В данном случае компенсация страхователю выплачена не будет, потому что размер убытков ниже суммы франшизы.

1300<1500

Ситуация 2. Франшиза по ОСАГО составляет 1500 гривен. Во время аварии авто получило повреждение на сумму 3000 гривен. В данном случае СК выплатит пострадавшему 1500 гривен, отняв от суммы ущерба величину франшизы.

3000 - 1500 = 1500

Ситуация 3. Владелец авто приобрел полис с “нулевой” франшизой. В результате дорожного происшествия его авто получило ущерб на сумму 1500 гривен. СК, согласно договору, возместит ему всю сумму убытков.

1500 - 0 = 1500

Франшиза по КАСКО: пример расчета

Ситуация 1. Франшиза по КАСКО составляет 2% от страхового лимита, который определен в размере 200000 гривен. В результате ДТП авто получило повреждения на сумму 20000 гривен. В данном случае СК выплатит владельцу полиса 16000 гривен, потому что размер франшизы составляет 4000 гривен (2% от 200000). Отняв от суммы убытков 4000 получим 16000 гривен.

20000 - 4000 = 16000

Ситуация 2. В договоре указано, что франшиза составляет 2% от размера убытков. Во время аварии авто получило ущерб на 30000 гривен. СК выплатит владельцу полиса компенсацию в размере 29400 гривен. В данной ситуации франшиза составит 600 гривен (2% от 30 000 гривен) Отняв от суммы убытков 600 гривен получим 29400 гривен.

30000 - 600 = 29400

Ситуация 3. В страховом полисе указана франшиза 2% от страховой суммы — 150000 гривен. Убытки оценили в 2000 гривен. Франшиза составит 3000 гривен. Потерпевший не получит возмещения, потому что размер ущерба оказался ниже невозмещаемой суммы.

2000<3000

Обратите внимание, что помимо ОСАГО и КАСКО, франшиза также активно используется в медицинском, туристическом и банковском страховании.

Стоит ли оформлять страховку с франшизой?

Чтобы быстрее определиться со страховой программой, рекомендуем детально изучить положительные и негативные стороны:

• дешевый полис: чем больше франшиза, тем ниже цена страховки;
• экономия времени: вам не придется лишний раз осуществлять визит в отделение СК и заниматься бумажной волокитой из-за незначительных повреждений авто, царапин и сколов.

Если вы неопытный водитель вероятность повредить авто является довольно высокой; если сумма убытков будет ниже франшизы — страховая организация не сможет вам их возместить.

Теперь вы понимаете, что означает франшиза в страховании авто и знаете как рассчитывается сумма компенсации. Взвесив все “плюсы” и “минусы”, вы сможете быстрее решить, какой полис покупать.