5 самых распространенных страхов украинцев перед микрокредитами
С чем у вас ассоциируется слово “микрозайм”?
Мы провели небольшой опрос и выяснили, что у многих при мысли о быстрых кредитах воображение сразу рисует “драконовские” проценты, долги, коллекторов в кожаных куртках, которые угрожают выселением из квартиры. Действительно ли МФО и их услуги настолько опасны? Мы решили разобрать пять самых распространенных страхов украинцев перед микрозаймами, чтобы понять: где правда, а где миф.
Страх 1. МФО делают, что хотят. Закон для них не писан
Миф. Кредитные компании работают нелегально и не подчиняются никаким законам. Их деятельность никто не контролирует. Оформив быстрый займ через интернет, можно утонуть в долгах. Решить проблему юридическим путем не удастся — если дело дойдет до суда, единственный документ, который будет принят во внимание — это кредитный договор.
Что происходит на самом деле?
Деятельность МФО в Украине регулирует Национальный банк. Соответствующие полномочия он получил 1 июля 2020 года после вступления в силу закона про сплит. Ранее небанковские организации находились под контролем Национальной комиссии, которая осуществляла государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. После начала действия нового закона данный орган был ликвидирован.
Проверить законность услуг МФО можно на сайте Минюста в Едином госреестре юрлиц и физлиц. Также на сайте каждой кредитной организации в открытом доступе должны быть размещены документы: свидетельство о регистрации и лицензия.
Отношения МФО с заемщиком регулируются кредитным договором. Чтобы избежать спорных ситуаций в период погашения кредита, рекомендуем внимательно изучить каждый пункт соглашения перед его подписанием.
Страх 2. У МФО зверские проценты
Миф. Быстрые кредиты обходятся слишком дорого. Берешь 5000, а через неделю нужно будет возвращать уже 50 000.
Что происходит на самом деле?
Начисление процентов регулируется кредитным договором. Поэтому еще раз подчеркиваем, что его обязательно нужно читать.
МФО выдают краткосрочные кредиты и проценты начисляют каждый день. Самая дорогая компания берет 2%. Теперь считаем: 2% от 5000 = 100 грн. Это значит, что каждый день заемщику будет начисляться 100 гривен процентов. Если кредит оформлен на 7 дней, значит за весь период пользования займом будет начислено 700 гривен процентов. Всего заемщику нужно будет вернуть 5700 гривен, но никак не 50 тысяч!
Страх 3. Кредит под 0% — это ловушка. Такого не может быть
Миф. МФО заманивают людей нулевыми ставками, которых в природе быть не может. Эти компании точно не будут работать себе в минус. Здесь какой-то подвох.
Что происходит на самом деле?
Как показал наш опрос, заемщики боятся как больший процентов, так и слишком низких. Главный страх — быть обманутым.
Что касается бесплатных кредитов, то их действительно не существует. Закон запрещает кредитным компаниям выдавать займы под 0%. Однако многие МФО, чтобы познакомить людей со своими услугами, привлечь их внимание, предлагают оформить первый займ с минимальной символической ставкой 0,01%. И это вполне реально! При оформлении кредита на сумму 5000 гривен на срок 7 дней будет начислено всего 3,5 гривны процентов.
Страх 4. Не успею заплатить — долг продадут коллекторам
Миф. МФО начисляют высокие пени и штрафы. А еще кредит могут продать коллекторам, а те заберут за долги квартиру или машину.
Что происходит на самом деле?
МФО действительно начисляют пеню и штрафы за просрочку. Это неустойка за невыполнение кредитных обязательств. Размер пени может составлять от 2,5% до 4% в день. Процент у каждой компании свой — он всегда обозначается в кредитном договоре. При этом пеня не может начисляться вечно и безразмерно. Есть закон, который запрещает микрофинансовым компаниям начислять неустойку, если ее сумма уже достигла 50% суммы долга.
Если, несмотря на штрафные санкции заемщик отказывается платить, займ может быть продан коллекторскому агентству. Это отдельные организации, которые не имеют ничего общего с МФО. Их деятельность также регулирует Национальный банк Украины. В 2021 году вышел закон, который категорически запрещает коллекторам шантажировать должников, угрожать им, звонить родственникам и соседям, вводить заемщиков в заблуждение касательно процентов, штрафов и неустойки.
Так, что забрать квартиру за долги у вас точно никто не сможет, тем более что МФО не выдают кредиты под залог имущества. Если же вам начнут угрожать — собирайте доказательства и смело обращайтесь в суд.
Страх 5. МФО могут продать данные и фото с паспортом мошенникам
Миф. Для оформления кредита МФО требуют фото с паспортом, ИНН, реквизиты карты. Они продают эти данные мошенникам, а те потом получают по ним быстрые кредиты. Деньги забирают себе, а людей оставляют с долгами.
Что происходит на самом деле?
МФО требуют фото с паспортом в руках для подтверждения личности. Процедура позволяет убедится, что клиент оформляет кредит по своим документам. Для тех, кто не хочет отправлять фото с паспортом, многие компании предлагают идентификацию личности через BankID. Клиент авторизуется на сайте своего банка и подтверждает отправку данных МФО. Информация передается в зашифрованном виде.
Что касается карты, то во время прохождения верификации МФО не получают доступ к ее полным реквизитам.
В реальности МФО не продают и не передают данные клиентов третьим лицам. Об этом четко указано в документе “Политика конфиденциальности” и в том же кредитном договоре. Исключение составляют компании, которые работают нелегально, но мы уже знаем, что их можно легко вычислить, проверив документы и информацию в реестре.
Могут ли аферисты оформить на вас кредит, имея ваши данные? Теоретически, да, но МФО постоянно мониторят случаи мошенничества и совершенствуют системы безопасности. Так, например в Тенго для оформления кредита нужно пройти или идентификацию через BankID, или фотоидентификацию в режиме реального времени. Подобные проверки к минимуму снижают риски мошеннических атак. Личные кабинеты пользователей надежно защищены. Чтобы совершить вход, нужно ввести одноразовый пароль из СМС.
Однако, какой бы сильной не была система защиты данных в МФО, каждый человек также и самостоятельно должен заботиться о безопасности личных данных. То, что коды из СМС и СVV-код карты нельзя никому диктовать, нужно знать как “дважды два — четыре”! Также нельзя вводить паспортные данные и ИНН на сайтах сомнительных компаний, пересылать копии документов в мессенджерах сторонним лицам. Помните, что никто не сможет позаботиться о вашей безопасности больше, чем вы сами.
Как видите, МФО — не такой страшный волк, как его рисуют. Большинство страхов, которые люди испытывают перед микрокредитами, оказались мифами. МФО — это по сути такая же кредитная организация, как и банк. Отличия заключаются лишь в том, что микрозайм оформляется быстрее, на более лояльных условиях, на короткий срок и небольшую сумму. Соответственно и процент по такому кредиту будет выше.
