Пункт під назвою "франшиза" можна знайти майже в кожному договорі автострахування. Однак значення даного терміна відомо далеко не всім. Давайте розберемося, що таке франшиза і вона як впливає на порядок надання страхових послуг.
Згідно з даними з офіційних джерел, франшиза в страхуванні це звільнення страхової компанії (СК) від компенсації певної частини збитків клієнта. Вона буває умовною і безумовною, сукупною та тимчасовою.
Якщо пояснювати, що таке франшиза в страхуванні простими словами, то даним терміном страховики позначають частину збитків, які при виникненні страхової події поліс не покриває. Цю частину суми потерпілий оплачує самостійно.
Розрізняють декілька видів фрнашіз. Деякі з них використовуються часто, інші — рідше. Ми дізналися, у чому полягає різниця і які переваги вони дають автовласникові.
У страхуванні умовна франшиза — це дозвіл для страховика не відшкодовувати клієнту збитки, якщо їх розмір нижче обумовленої суми. Даний пункт обов'язково повинен бути зафіксований в договорі. Якщо збиток вище розміру франшизи — компенсація виплачується повністю.
В даний час умовний вид використовується досить рідко. Причина цьму — шахрайські дії. Деякі особи навіть в разі заподіяння незначної шкоди своєму авто намагаються збільшити розмір збитку, щоб отримати повну суму компенсації.
Є ще один вид франшизи, який останнім часом українцям стали пропонувати частіше. Безумовна франшиза — це коли від суми збитку віднімається розмір франшизи. На практиці вона широко застосовується в майновому страхуванні.
Ми знайшли ще кілька варіантів франшиз, які використовуються в Україні:
Якщо мова йде про "автоцивілку", то тут франшиза зазвичай вказується в грошовому еквіваленті. Згідно із законом вона не повинна перевищувати 2% від страхової суми. Наприклад, якщо вказано ліміт 100000 гривень, то франшиза в страховці становитиме максимум 2000 гривень.
Варто відзначити, що отримати відшкодування по автоцивілці можна тільки за зіпсоване майно. У разі нанесення шкоди здоров'ю, страхові виплати не здійснюються.
Страхові організації мають право на реалізацію полісів ОСАЦВ з будь-якою франшизою, в тому числі і з нульовою. Страховка без франшизи, як правило, коштує дорожче.
Використання франшизи в програмі КАСКО має свої особливості. Вона розраховується в залежності від розміру збитку або страхової суми. Якщо після аварії авто отримало значні пошкодження і не підлягає ремонту, франшиза може досягати 10%. Середнє значення — 5%. Нульова франшиза істотно підвищує ціну поліса КАСКО. Це загальні моменти, які використовують всі СК. В іншому кожен страховик керується власними принципами.
Страхування авто КАСКО з франшизою вигідно в наступних випадках:
Початківцям водіям, а також власникам авто, які часто потрапляють у неприємні ситуації від поліса з франшизою краще відмовитися.
Щоб швидше зрозуміти, що таке франшиза, потрібно знати, як вона розраховується і як впливає на суму страхових виплат.
Ситуація 1. У полісі "автоцивілки" сума, яка не відшкодовується, встановлена на рівні 1500 гривень. Під час ДТП авто застрахованої особи отримало збиток на суму 1300 гривень. В даному випадку компенсація страхувальнику не буде виплачена, тому що розмір збитків виявився менший за суму франшизи.
1300 <1500
Ситуація 2. Франшиза по ОСАГО становить 1500 гривень. Під час аварії авто отримало пошкодження на суму 3000 гривень. В даному випадку СК виплатить потерпілому 1500 гривень, віднявши від суми збитку величину франшизи.
3000 - 1500 = 1500
Ситуація 3. Власник авто придбав поліс з "нульовою" франшизою. В результаті дорожньої пригоди його авто отримало збиток на суму 1500 гривень. СК, згідно з договором, відшкодує йому всю суму збитків.
1500 - 0 = 1500
Ситуація 1. Франшиза по КАСКО становить 2% від страхового ліміту, який визначений в розмірі 200000 гривень. В результаті ДТП авто отримало пошкодження на суму 20000 гривень. В даному випадку СК виплатить власнику поліса 16000 гривень, тому що розмір франшизи становить 4000 гривень (2% від 200000). Віднявши від суми збитків 4000 отримаємо 16000 гривень.
20000 - 4000 = 16000
Ситуація 2. У договорі зазначено, що франшиза становить 2% від розміру збитків. Під час аварії авто отримало збиток на 30000 гривень. СК виплатить власнику поліса компенсацію в розмірі 29400 гривень. У даній ситуації франшиза складе 600 гривень (2% від 30 000 гривень) Віднявши від суми збитків 600 гривень отримаємо 29400 гривень.
30000 - 600 = 29400
Ситуація 3. У страховому полісі вказана франшиза 2% від страхової суми — 150000 гривень. Збитки оцінили в 2000 гривень. Франшиза складе 3000 гривень. Потерпілий не отримає відшкодування, тому що розмір збитку виявився нижчим за суму, що згідно договору, не компенсується.
2000 <3000
Зверніть увагу, що крім ОСАГО і КАСКО, франшиза також активно використовується в медичному, туристичному та банківському страхуванні.
Щоб швидше визначитися зі страховою програмою, рекомендуємо детально вивчити позитивні і негативні сторони:
Якщо ви недосвідчений водій ймовірність пошкодити авто є досить високою; якщо сума збитків буде нижче франшизи — страхова організація не зможе вам їх відшкодувати.
Тепер ви розумієте, що означає франшиза в страхуванні авто і знаєте як розраховується сума компенсації. Проаналізуйте всі переваги й недоліки, щоб швидше вирішити, який поліс купувати.